חברת הביטוח מחויבת לשלם למבוטח גם במקום שבו לא הופעל אמצעי מיגון כנדרש

"חברת ביטוח המבטחת תכולת דירה מתנה את תחולת הביטוח על תכשיטים שמצויים בדירה בהתקנת כספת, שתשמש לשמירתם. בדירתו של המבוטח מותקנת כספת כנדרש, אך ביום שבו התרחשה פריצה לדירה התכשיטים לא היו מוחזקים בה, אלא במקום אחר, שממנו הם נגנבו. הכספת עצמה לא נפרצה. האם חברת הביטוח חייבת בתשלום תגמולי ביטוח בנסיבות אלה, ואם כן, האם תחוב בתשלום כאמור בשיעור מלא או חלקי?"

שאלה זו עמדה בפני ביהמ"ש אשר הכריע בפסק דין תקדימי של בית המשפט העליון (רע"א 3260/10 חתמי לוידס נ' אליהו סלוצקי)  סופית בסוגיה זו.

עובדות פסה"ד:  

המבוטח שילם במשך יותר מעשרים שנה לחברת הביטוח עבור פוליסה שהתחדשה מדי שנה. בעת חידוש הפוליסה לתקופה של שנה נוספת התווסף לפוליסה תנאי לפיו על המבוטח להחזיק את התכשיטים המבוטחים בכספת ביתית. המבוטח אכן התקין כספת בדירתו.

לאחר זמן מה אירעה פריצה לביתו של המשיב בעת שהתכשיטים המבוטחים לא היו בכספת, בנסיבות אלה סירבה המבטחת לשלם את תגמולי הביטוח.

הנתבעת טענה כי לפי דיני החוזים, אם נקבע בפוליסה כי המבוטח צריך להתקין בביתו כספת ולהחזיק בה את התכשיטים המבוטחים תנאי זה מחייב אותו ולכן היא פטורה מלשלם לו עבור התכשיטים שנגנבו.

ביהמ"ש העליון קבע:

ביהמ"ש קבע כי עמדת חברת הביטוח סותרת לכאורה את תכליתו הצרכנית של חוק חוזה ביטוח והיא למעשה, אף איננה מתיישבת עם לשון החוק, בשים לב לכך שסעיף 21 לחוק חוזה ביטוח הוא קוגנטי ושעל סעיף 18 ניתן להתנות רק לטובת המבוטח.

בעקבות זאת נקבע כי על אף שהמבוטח לא נקט באמצעים הנדרשים ממנו אין מעשיו גוררים באופן אוטומטי שלילה של הכיסוי הביטוחי והתפיסה לפיה דרישות מסוימות מן המבוטח הן "תנאי מוקדם" מרוקנת למעשה מתוכן את ההסדר החקיקתי הקבוע בסעיפים 18 ו-21 לחוק חוזה ביטוח, הסדר שנועד למנוע שלילה "אוטומטית" של דמי הביטוח ממבוטחים אשר לא עמדו באיזה מדרישות הפוליסה בהתייחס להקלת הסיכון.

עמדת היועץ המשפטי לממשלה

היועץ המשפטי לממשלה השתתף בערעור בבימ"ש העליון ושימש כנאמן הציבור, הוא הביע עמדתו וקבע, בין היתר, כי חוק חוזה ביטוח איננו ככל החוזים. מדובר בחוזה ייחודי. המחוקק ביקש להגן על המבוטח ביצירת הסדרים מיוחדים ולמנוע מצבים שבהם המבוטח ישא בנטל כספי משמעותי במשך שנים ויסבור כי הוא מבוטח, כאשר בפועל עם התרחשות האירוע הביטוחי יגלה כי הפוליסה איננה חלה.

כיצד משפיע פסק הדין על ציבור המבוטחים?

לפסק דין זה משמעות עצומה על ציבור המבוטחים בישראל בתביעות ביטוח, הוא מכיר בפערי הכוחות בין הצדדים לחוזה, כאשר מצד אחד עומדת חברת הביטוח בעלת ניסיון ומומחיות בתחום הביטוח והצד השני- הוא האדם הנורמטיבי אשר אינו מבין כלל בתחום וחותם על חוזה אחיד שחברת הביטוח עצמה ניסחה ושבשליטתה. מאחר ואין לאדם הפשוט יכולת להתנות ולנהל מו"מ על חוזה הביטוח ולאור פערי הכוחות ביהמ"ש "מעדיף" את המבוטח במקרה של תניות לביטוח אשר המבוטח לא קיים וקובע כי עצם אי קיום התניה לא שוללת באופן אוטומטי את הזכאות לתגמולי ביטוח.

כיצד משפיע פסק הדין על חברות הביטוח?

ביהמ"ש קבע כי במקרה שהופרו או לא קוימו אמצעי המיגון על ידי המבוטח ואירע אירוע ביטוחי, על המבטח מוטל הנטל להוכיח כי לא קיימת אצלו או אצל כל מבטח סביר אחר "פוליסה חלופית" שאינה דורשת את האמצעים האמורים (במקרה דנן- החזקת התכשיטים בכספת) אם קיימת פוליסה חלופית, המבטחת  תהא זכאית לשלם למבוטח תשלום חלקי בלבד וכן נדרשת המבטחת להוכיח כי שום חברת ביטוח לא הייתה מבטחת את המבוטח ללא הדרישה לקיום אמצעי מיגון שאז היא תהא פטורה לחלוטין מתשלום.

עו"ד מוטי ארד
עו"ד מוטי ארד

זקוקים לייעוץ?
אנחנו כאן למענכם.

ביקורות

הגעתי למשרד של עו"ד מוטי ארד לאחר שקיבלתי המלצה שהצדיקה את עצמה. קיבלתי שירות מקצועי ואנושי שהיה נגיש וזמין כל הזמן והתוצאות היו בהתאם. ממליצה ביותר.
anat farkash
anat farkash
21:06 09 Feb 25
הגעתי למוטי דרך המלצה חמה ממכרים. ללא ספק ממשיכה את ההמלצה! פועל במקצועיות רבה, רגיש, אכפתי, ומחזיק צי של עורכי דין מהשורה הראשונה!אז תודה רבה על הטיפול המסור! ללא ספק - ממליצה בחום!!!
liron ganam
liron ganam
09:09 09 Feb 25
תותחי על בעיקר אפרת נתנה עבודה מכל הלב
Jonathan zerbib
Jonathan zerbib
05:27 06 Feb 25
משרד של מקצוענים שנה שלמה דאגו לי בכל ועדה בכל שאלה.. והוציאו את המקסימום מעבר למה שחשבתי. תודה רבה מוטי ליאור 🌹❤❤
Shay Kaduri
Shay Kaduri
08:48 05 Feb 25
רוצה להודות לעו״ד מוטי ארד על עבודותיו המקצועית והנחושה לעזור תוך הוצאה תוצאות מדהימות
Assaf
Assaf
09:57 04 Feb 25
הגענו למשרד של מוטי אחרי חיפוש בגוגל ורק בגלל ההמלצות שיש להם.ברוך ה' טיפלנו בנו בצורה הכי מקצועית ונוחה, כמעט ולא עשינו כלום והם דאגו פשוט להכל.התוצאות היו מעל למצופה.תודה רבה לכל הצוות המקצועי שטיפל בנו, מעריכים את זה מאד ומרגישים ברי מזל!
Yoni
Yoni
07:55 03 Feb 25
משנת 2021 עברתי תאונת דרכים פניתי לעורך דין מוטי ארד וזכיתי ביחס אדיב הוא ליווה אותי לאורך כל הדרך ודאג לכל הצרכים והבקשות לשרותי כמה שאגיד לא מוסבר במילים וברצוני להגיד תודה רבה על השירות האדיב היחס הנדיב אין עלייך בעולם ❤️🥰
מישו אבו מנה
מישו אבו מנה
18:39 02 Feb 25
ברצוני להביע את תודתי והערכתי הכנה לעו"ד מוטי ארד על עבודתו המקצועית והיעילה הן עבורי והן עבור חבריי ומכריי, בעמידה על זכויותינו בנושא נזקי גוף, בכמה מקרים שונים. עו"ד מוטי ארד פעל ללא לאות והצליח למקסם את תביעותיי אל מול ביטוח לאומי וגופים נוספים, תוך גילוי שירותיות, אדיבות, הבנה ואמפטיה למצבי ולצרכיי.
Ksana Kseniya
Ksana Kseniya
16:31 31 Jan 25

עוד בנושא:

דילוג לתוכן